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  • Francesco Zingoni

Apple diventerà una fintech?

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Prima di leggere puoi approfondire il tema del fintech cliccando qui Apple ha fatto la sua più grande mossa nel settore finanziario decidendo di offrire prestiti direttamente ai consumatori con il suo nuovo prodotto "acquista ora, paga dopo", assumendo così un ruolo svolto negli altri suoi servizi di prestito da partner bancari come Goldman Sachs. I prestiti a breve termine concessi tramite il nuovo servizio "Apple Pay Later", annunciato lunedì, saranno erogati tramite una consociata interamente controllata, Apple Financing LLC. Apple Pay Later sarà accettato dai milioni di rivenditori statunitensi che già utilizzano il servizio di pagamento mobile e online dell'iPhone, offrendo alla società quindi un'ampia portata e una base di clienti invidiabile che può già permettersi di effettuare pagamenti sull'ultimo smartphone dell'azienda. Il passaggio delle società Big Tech nel core business bancario è stato a lungo temuto a Wall Street dopo anni di difficile alleanza in aree come i pagamenti mobili. In passato, Apple ha collaborato con Goldman per emettere una carta di credito negli Stati Uniti, nonché con banche come Barclays nel Regno Unito per offrire finanziamenti per l'acquisto dei propri dispositivi. Tuttavia, i ruoli di queste banche diminuiranno con l'ultimo prodotto di casa Apple. Goldman sta facilitando Apple Pay Later consentendo ad Apple di accedere alla rete di Mastercard, dal momento che il produttore di iPhone non ha una licenza per emettere direttamente le credenziali di pagamento. Ma Apple sta gestendo la sottoscrizione e il prestito utilizzando la nuova Apple Financing. In una dichiarazione, Goldman si è detta "entusiasta della nostra partnership con Apple, che continuerà solo a crescere". La configurazione consentirà ad Apple di guadagnare commissioni interbancarie da ogni transazione, oltre a dare all'azienda un maggiore controllo sui dati e ad accelerare l'espansione internazionale dei suoi prodotti finanziari. Tuttavia, se un cliente non riesce a rimborsare il prestito, Apple deve subire la perdita. Apple ha precedentemente lanciato altri servizi online come Apple Music, iCloud e TV Plus in dozzine di paesi contemporaneamente al lancio negli Stati Uniti o subito dopo, ma l'espansione dei suoi servizi finanziari è andata più a rilento. Già oggi il segmento dei servizi (fra cui Apple Care, "polizza danni" sui prodotti Apple) genera quasi il 20% degli ingressi della società.



Al momento, Apple Card è disponibile solo negli Stati Uniti. Sebbene la società abbia rifiutato di rivelare il suo meccanismo di finanziamento specifico, Apple può facilmente permettersi sfruttare il proprio bilancio per assorbire le perdite derivanti da eventuali prestiti a breve termine insoluti avendo una liquidità netta di $73 miliardi, secondo i suoi report trimestrali più recenti. Il servizio "Acquista ora, paga dopo" è l'ultima aggiunta a una suite in crescita di servizi finanziari Apple, tutti gestiti tramite l'app Wallet preinstallata su ogni iPhone. Apple Pay, che ha debuttato nel 2014, consente ai possessori di iPhone e Apple Watch di utilizzare carte di credito e di debito collegando i propri dispositivi ai lettori wireless nei negozi. Nel 2017, Apple ha aggiunto la possibilità per gli utenti di effettuare pagamenti peer-to-peer tramite un servizio ora chiamato Apple Cash. Apple ha affermato di non aver ritenuto necessario richiedere una licenza bancaria in questo momento. Diverse società tecnologiche, tra cui Amazon, PayPal, Stripe, Shopify e Block, precedentemente note come Square, offrono finanziamenti alle piccole imprese che vendono attraverso le loro piattaforme. Tuttavia, pochi grandi gruppi tecnologici oltre alle società fintech specializzate come Klarna e Affirm hanno concesso prestiti ai consumatori per acquisti generali, come sta pianificando Apple. Gli acquirenti di gadget a prezzo premium di Apple tendono ad avere redditi più elevati rispetto ad altri clienti tecnologici, il che li rende meno rischiosi sotto un punto di vista di rating di prestito. Apple può anche utilizzare i dati dei clienti, ad esempio da quanto tempo gli utenti possiedono un iPhone o la frequenza con cui acquistano app dall'App Store, per determinare se un cliente è in regola. Apple ha affermato che la sua decisione di fare da sola è stata in parte presa per evitare di condividere dati personali con terze parti. La società non addebiterà commissioni per i ritardi di pagamento, in linea con Klarna e Affirm, ma limiterà l'accesso a ulteriore credito a breve termine. A marzo, Apple ha acquistato la Fintech Credit Kudos, con sede nel Regno Unito. La start-up utilizza l'apprendimento automatico per creare un'alternativa ai tradizionali punteggi di credito, che sono stati criticati come un modo per valutare accuratamente le finanze di un consumatore.

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